Kreditna sposobnost za stambeni kredit – Što je važno znati!

15.11.2021

Odlučili ste se za realizaciju stambenog kredita, a ne znate kakva Vam je kreditna sposobnost za stambeni kredit. Nalazite se na životnoj prekretnici. Možda ste dobili novi, bolje plaćen posao, očekujete proširenje obitelji ili jednostavno želite konačno posjedovati vlastitu nekretninu i prestati ovisiti o roditeljima. U svakom od navedenih slučajeva potreban vam je novi stan ili kuća, životni prostor u kojem ćete započeti novi život. Naravno, većina nas nema u pričuvi nekoliko desetaka tisuća eura s pomoću kojih može u jednom dahu otplatiti željenu nekretninu – upravo zbog toga tu su stambeni krediti!

No, nakon početne euforije zbog donesene odluke o promjeni stambenog prostora dolazi do suočavanja s realnošću – Kakva je moja kreditna sposobnost? Mogu li uopće podići krediti i ako da, do kojeg iznosa? Koliko dugo ću ga otplaćivati?

Upravo na ovakva i slična pitanja mogu vam odgovoriti djelatnici Nitor grupe koje možete kontaktirati putem službenog e-maila i dogovoriti sastanak, ali ako biste najprije željeli sami saznati nešto više o ovoj temi, nastavite čitati jer danas donosimo kratak opis ocjenjivanja kreditne sposobnosti.

Koji su parametri važni bankama kada odlučuju je li netko sposoban podići kredit?

Sasvim je jasno da banka kredit neće dati bilo kome već samo onim osobama koje ispunjavaju točno određene uvjete. Kako bi procijenile kreditnu sposobnost osobe koja želi podići kredit, banke koriste podatke o:

Statusu zaposlenja
Redovnim primanjima
Redovitosti izvršavanja postojećih kreditnih obveza
Bračnom statusu
Poslodavcu potencijalnog korisnika kredita
Broju osoba koje potencijalni korisnik uzdržava
Potencijalnim obvezama na ime potencijalnog korisnika
Također, banke će provjeriti i prekoračenja po tekućim računima

Većina banaka će u obzir uzeti zaduženja po revolving karticama pri izračunu kreditne sposobnosti te će za određeni iznos toga duga umanjiti kreditnu sposobnost. Nekim je bankama važan dozvoljeni limit po karticama. Korisnik kredita može postati samo osoba koja zadovoljava bankovni kriterij redovite otplate prema kojem mora imati neopterećen dio redovitih mjesečnih primanja iz kojih će biti u mogućnosti vraćati kredit – on treba zadovoljiti matematičku kreditnu sposobnost.

Mjesečna primanja potrebna za željeni kredit ovise o iznosu kredita i roku otplate (zato svaki pojedinac ne može podići kredit u istom iznosu). Visinu redovnih primanja potencijalnog korisnika banka određuje temeljem posljednje tri platne liste, potvrde HZMO-a u slučaju umirovljenika, potvrde o dohotku ili primicima za obrtnike te eventualno kroz drugu dokumentaciju o primanjima, plaćenom porezu i doprinosima unatrag šest mjeseci ili za prošlu kalendarsku godinu.

Kreditna sposobnost za stambeni kredit:

U izračun kreditne sposobnosti mogu se pribrojiti i naknade za prijevoz, terenski dodatci, nagrade, najamnine i sl.

Izračun matematičke kreditne sposobnosti u bankama se provodi na temelju Ovršnog zakona, postotka ukupne maksimalne zaduženosti ili na temelju, kreditnim uvjetima, propisane minimalne osnovice za život. Ovršni zakon određuje minimalni iznos plaće koji mora ostati nakon svih zaduženja, uzimajući u obzir prosječnu neto plaću u Hrvatskoj.

Međutim, potrebno je znati da u kreditnu sposobnost nisu uračunata samo redovna primanja umanjena za postojeće obveze već je ona uvjetovana brojnim čimbenicima kao što su status zaposlenja, poslodavac, dodatna primanja, članovi kućanstva, urednost u otplati obveza i sl.