Kredit na hipoteku: Što i kako?

21.11.2022

Kredit na hipoteku vrsta je dugoročnog kredita koji ne možete podići bez prethodne procjene nekretnine i kreditne sposobnosti. U ovom slučaju već postojeću vlastitu nekretninu dajete banci kao instrument osiguranja i obećanje da ćete otplaćivati podignuti kredit. Ipak, ponekada se događa da vrijednost nekretnine ne pokriva cijeli iznos traženog kredita pa se tada koriste i drugi instrumenti osiguranja (jamac, polica osiguranja nekretnine…).

Kredit na hipoteku: Uvjeti odobravanja

Prema zakonima u Hrvatskoj, sve banke propisuju zahtijevanu kreditnu sposobnost kod bankarskih proizvoda hipotekarnih kredita internim aktima. One zadržavaju diskrecijsko pravo odobravanja kredita, a uvjeti za kreditnu sposobnost kada je u pitanju podizanje kredita na hipoteku su; klijent mora biti osoba s redovitim mjesečnim prihodima, klijent mora uredno otplaćivati već postojeće obveze i kredite, točan iznos kredita koji klijent može podići određuje se prema visini neopterećenih mjesečnih prihoda (izračun se vrši sukladno ovršnom zakonu).

Postupak odobravanja

A) KLIJENT PODNOSI ZAHTJEV ZA KREDIT NA HIPOTEKU

Odlučili ste se za hipotekarni kredit te ste sigurni kolika svota novca će vam biti potrebna. Vrijeme je da odete do poslovnice banke ili svog ovlaštenog kreditnog posrednika (kao što je Nitor Grupa). Osim zahtjeva za kredit, bit će potrebno priložiti i dokumentaciju pomoću koje će se odrediti vaša kreditna sposobnost i procijeniti nekretnina za zalog. Iako ove korake možete odraditi sami, savjetujemo da se ipak obratite kreditnom posredniku kako biste imali sve potrebne informacije i kako vas banka ne bi vraćala kući po dokumente koje ste zaboravili priložiti ili niste uopće znali da ih morate donijeti.

Krediti na hipoteku:

Nitor Grupa pomaže Vam oko skupljanja dokumentacije kako ne bi došlo do toga da Vas banka traži nadopunu iste.

Procjena nekretnine može se dogovoriti u banci i u tom slučaju obavljaju je partneri banke. Ipak, moguće je da ste već došli do procjene putem ovlaštenog procjenitelja. U tom slučaju ta procjena biva prihvaćena uz eventualnu reviziju. Omjer procijenjene vrijednosti nekretnine i visine traženog kredita nije isti u svim bankama. Često ovisi o lokaciji nekretnine, a kreće od 50-70% od procijenjene vrijednosti nekretnine. Klijent ne mora biti i vlasnik nekretnine na koju će biti upisan zalog, ali u tom slučaju u kredit će biti uključen i vlasnik nekretnine kao založni dužnik.

B) ZAHTJEV SE OBRAĐUJE

Obrada kreditnog zahtjeva nešto je u čemu vi kao klijent ne sudjelujete, već je to posao koji obavlja odabrana banka putem prikupljene dokumentacije. Za vrijeme obrade, banka pregledava i procjenjuje podatke koje je dobila od klijenta, ali i one kojima sama raspolaže. Ako se dogodi da pomoću dostavljene i dostupne dokumentacije banka ne može sa sigurnošću utvrditi kreditnu sposobnost i prihvatljivost elementa osiguranja, tražit će od vas nadopunu dokumentacije. Kada se sva dokumentacija obrađena, banka kontaktira klijenta o pozitivnoj ili negativnoj odluci vezanoj za odobrenje kredita.

C) IZRAĐUJE SE UGOVORNA DOKUMENTACIJA

Nakon što je vaš kredit odobren vrijeme je za izradu ugovorne dokumentacije (ugovor o kreditu, suglasnost o zapljeni primanja, zadužnica….). Ako su dogovoreni dodatni instrumenti osiguranja (npr. police), isti se prikupljaju prije izrade ugovorne dokumentacije.

D) UGOVOR O KREDITU SE ZAKLJUČUJE

Iduću korak jest ovjera/solemnizacija ugovora o kreditu kod javnog bilježnika zajedno sa zadužnicom i suglasnosti o zapljeni primanja uz nazočnost založnog dužnika (te sudužnika i jamaca ako ih ima). Hipotekarni krediti kao sredstvo osiguranja imaju upis založnog prava pa je potrebno obaviti solemnizaciju ugovora kod javnog bilježnika.

E) UKOLIKO SE PODIŽE KREDIT UZ ZASNIVANJE ZALOŽNOG PRAVA, UTOLIKO SE ZASNIVA ZALOŽNO PRAVO

Vrijeme je za to da klijent prijedlog za uknjižbu založnog prava u korist banke, zajedno s primjerkom solemniziranog ugovora o kreditu dostavi nadležnom općinskom sudu, zemljišno-knjižnom odjelu radi uknjižbe založnog prava. Nakon uknjižbe založnog prava, prije isplate hipotekarnog kredita potrebno je dostaviti banci izvadak iz zemljišnih knjiga s upisanim zalogom u njezinu korist te Rješenje kojim se dopušta upis zaloga u korist banke.

F) POČETAK KORIŠTENJA KREDITA

Došlo je vrijeme za početak korištenja vašeg kredita. Nakon dostavljanja ovjerenih primjeraka ugovora o kreditu i dostave svih instrumenta osiguranja kredita, banka može izraditi nalog za korištenje kredita na temelju dokumentacije. Nalog ćete potpisati i pristupiti isplati kredita. Sredstva odobrenog kredita se isplaćuju na vaš račun u banci u kojoj je realiziran kredit ili u nekoj drugoj banci u kojoj imate otvoren tekući račun. U mogućnosti ste s bankom ugovoriti trajni nalog ili nalog za plaćanje kojim ovlašćujete banku da mjesečne obroke po kreditu naplaćuje s vašeg transakcijskog računa.